伴随着个人养老金制度的启动实施，沪上多家银行昨天正式上线个人养老金业务，全面开放个人养老金资金账户开立、缴存、领取、公募基金购买等，后续还将提供个人养老储蓄、理财产品、保险产品的交易、咨询等更多服务。

根据安排，个人养老金资金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的，可满足不同投资者偏好的金融产品。目前，各类金融机构已经准备好个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等。

基金、理财、保险和储蓄等产品将逐步上线

交通银行表示，客户可通过交通银行个人手机银行App、营业网点等各类官方渠道开立个人养老金资金账户，并通过该账户购买个人养老金产品。首批上线的产品包括多只养老目标基金，其中包括市场上唯一一只管理规模超过百亿的明星基金——交银安享稳健养老一年。

目前，交通银行的手机银行、小程序等线上渠道已提供了养老计划等测算工具，可以定制专属养老方案，满足客户养老规划、节税测算、政策解读等业务需求。

据交通银行养老金融部相关负责人介绍，养老保险产品、养老理财产品、养老储蓄产品也会陆续上架销售。除单个产品购买服务外，交行投资咨询服务将于近期推出，根据客户退休日期、收入水平和风险偏好等特征提供投资策略建议。

家住浦东新区的余先生昨天第一时间通过线上出单购买了中国人寿上海市分公司个人养老金产品，这也是该公司线上出单的首单个人养老金产品。目前，中国人寿已储备了多款个人养老金产品，将充分发挥相关渠道的营销服务优势，为客户提供更高效的个人养老金产品服务。

宁波银行昨天下午3点上线个人养老金业务，主要提供三方面相关服务：一是开立养老金账户并提供养老产品，逐步上线个人养老金基金、理财、保险和储蓄四大类产品；二是养老规划服务，帮助客户以家庭为单位，设计整体规划；三是为企业单位规划渠道专案，结合个人养老金政策，围绕政策解读普及、批量账户开立、产品配置方案设计、持续性账户服务等为渠道客户综合服务方案。

不限制缴存频率，可自主决定资产配置方案

对于投资者而言，个人养老金资金账户有哪些特点和优势？多家机构对此进行了解读。首先是账户开立的“唯一性”。公众只能选择一家符合条件的商业银行，经人力资源和社会保障部信息平台核验通过后，开立名下唯一一个个人养老金账户。

其次是账户缴存的“自由性”。该账户每个自然年缴存上限为1.2万元，但可以按月、分次或按年度自由缴存，不限制缴存频率、单次缴存金额等，不强制逐年或逐月连续缴存等。

另外，账户运行的“封闭性”也较为明显。该账户封闭运行，账户内资金可以是活期存款形式，也可以用于购买符合监管规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金产品。此外不支持任何支取、转账等其他金融功能。在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形等任一条件的，才可按月、分次或一次性领取。

同时，账户投资具有“自主性”。个人可自主决定大类资产配置方案和投资计划，包括但不限于投资品种、投资金额、交易频率等，但要自担投资风险。

此外，在缴费环节，个人向该账户的缴费，在综合所得或经营所得中据实扣除，即“抵扣税基”；在投资环节，投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，单独按照3%的税率缴纳个人所得税，因而该账户还存在个税缴纳的“优惠性”。

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